Индивидуальному предпринимателю достаточно иметь открытый расчётный счёт, соблюсти требования 54-ФЗ и заключить договор с банком-эквайером, чтобы через 1–3 дня принимать онлайн-платежи. Ниже пошагово объясняем, как выбрать подрядчика, не переплатить и не нарваться на штрафы.
Что такое интернет-эквайринг для ИП простыми словами
Удалённый способ получения денег от клиента — это и есть интернет эквайринг для ИП. Действует он таким образом — покупатель вводит данные карты на сайте или в приложении, платёжный шлюз за секунды проверяет средства у эмитента, списывает рубли и переводит их на расчётку ИП за вычетом комиссии. Наличные не участвуют, терминал не требуется, кассовый чек формируется автоматически в PDF и уходит покупателю на e-mail или в СМС.
Как работает интернет-эквайринг для ИП: цепочка от клиента до банка
- Покупатель жмёт «оплатить».
- Сайт перенаправляет его на защищённую платёжную страницу банка-эквайера.
- Данные карты шифруются и уходят в платёжную систему (Visa, Мир, Mastercard).
- Система запрашивает одобрение у банка-эмитента.
- Положительный ответ возвращается, деньги блокируются на счету покупателя.
- В конце рабочего дня эквайер отсылает пакет транзакций в расчётную сеть, и на следующий день средства поступают ИП на расчётный счёт.
Вся цепочка занимает 1–2 секунды, но финальный расчёт может растянуться до 1–3 календарных дней, если договор заключён напрямую с банком. У агрегаторов вроде «Робокассы» или «ЮKassa» задержка редко превышает сутки.
Какие документы потребуются ИП для подключения
Банки просят минимальный пакет:
- выписка из ЕГРИП не старше 30 дней;
- ИНН;
- паспорт руководителя (PDF-скан);
- свидетельство ОГРНИП;
- реквизиты расчётного счёта;
- описание сайта или страницы, где будет размещена кнопка оплаты.
Если ИП торгует маркированными товарами (лекарства, обувь, парфюмерия), добавляется лицензия или регистрация в «Честном Знаке». Некоторые эквайеры просят показать договор с оператором фискальных данных — это нормально, потому что без онлайн-кассы 54-ФЗ не обойтись.
Как выбрать банк или агрегатора и не переплатить
Сравнивайте не только «главную» комиссию, но и скрытые строки: за возврат, за холд, за выплату на карту вместо расчётки. В 2025 году средние цифры по рынку такие:
- эквайринг от крупного банка: 1,8–2,7 %;
- агрегаторы: 2,5–3,4 %, но зачисление на следующий день;
- эквайринг по СБП (Системе быстрых платежей): 0,4–0,7 %, деньги приходят мгновенно, но лимит по закону 600 тыс. руб. за один перевод.
Чек-лист «Как не ошибиться»:
- Уточните, входит ли НДС в комиссию.
- Проверьте, есть ли плата за тестовые транзакции.
- Убедитесь, что техподдержка 24/7 — особенно важно в новогоднюю распродажу.
- Попросите демо-кабинет: посмотрите, удобно ли скачивать акты и сверки.
- Узнайте, как быстро можно расторгнуть договор без штрафа.
Пошаговая инструкция: как подключить интернет-эквайринг ИП за 5 шагов
1 шаг. Первое, без чего не обойтись, — расчётный счёт. Его можно завести в любом банке с лицензией ЦБ РФ: выбирайте тариф, где нет платы за входящие платежи и есть бесплатное СМС-оповещение — это упростит дальнейший контроль поступлений. Процесс полностью удалён: загружаете скан паспорта, ИНН и ОГРИП, подписываете карточку клиента электронной подписью, и счёт готов за 10–15 минут.
2 шаг. Счёт открыт — переходите к выбору эквайера. Сравните комиссии, сроки зачисления и наличие готовых плагинов для вашей CMS. На сайте понравившегося провайдера найдите кнопку «Подключиться» и заполните короткую анкету: ИНН, адрес сайта, примерный месячный оборот и контактный e-mail. Через 15–30 минут приходит письмо с коммерческим предложением и чек-листом документов.
3 шаг. Договор приходит той же ночью — pdf, который нужно распечатать, подписать, отсканировать и загрузить обратно. Вместе с договором выдают Merchant ID, секретные ключи и ссылку на тестовый шлюз. Если магазин собран на WordPress, 1С-Битрикс, Tilda или Opencart, ставьте официальный плагин: установка занимает пять минут, настройка сводится к вставке ID и ключа. Самописная платформа? Программист подключается по REST-API обычно за рабочий день: методы авторизации, создания счёта и проверки статуса описаны в документации.
4 шаг. Следующий шаг — онлайн-касса. С 2025 года достаточно облачного сервиса от банка-эквайера или стороннего ОФД. Регистрируете ККТ в личном кабинете ФНС за пять минут, привязываете к сайту по протоколу OFD-api и включаете автоматическую фискализацию: каждый платёж моментально формирует чек с QR-кодом и уходит клиенту на почту.
5 шаг. Теперь — самая приятная часть. Проведите тестовую оплату на 1 рубль: кликните «Купить», введите данные своей карты, дождитесь SMS-чека. Убедитесь, что сумма зачислилась на расчётный счёт, а в личном кабинете фискального сервиса появился чек с правильным тегом 1012 «признак способа расчёта» (Введены ФФД 1.2 с 01.01.2025 для отражения пониженных ставок НДС 5 % и 7 %; теги 1115, 1119, 1120 обязательны при указании этих ставок). Если всё совпало — снимите тестовый режим и запускайте продовый приём: покупатели могут платить, а вы — легально зарабатывать.
Требования к сайту, лендингу или соцсети, иначе откажут в подключении
Эквайер обязательно смотрит на:
- https-протокол и автоматический редирект с http;
- страницы «Оплата и доставка», «Возврат», «Политика конфиденциальности»;
- реквизиты ИП в подвале или отдельной странице;
- наличие товаров/услуг с ценами — пустой сайт не пройдёт модерацию;
- email и телефон поддержки.
Если торговля ведётся через соцсети, создайте закреплённый пост с реквизитами и условиями возврата — этого обычно достаточно для большинства банков.
Какие подводные камни встречаются после подключения
- Холд 180 дней на «подозрительные» категории (электроника, косметика). Уточняйте заранее.
- Штраф до 30 000 руб. за отсутствие онлайн-кассы (ст. 14.5 КоАП РФ предусматривает штраф до 3 000 ₽ для ИП, до 30 000 ₽ для юрлиц; точная сумма зависит вида нарушения и судьи) — приходит от ФНС, а не от банка.
- Комиссия за чарджбэк (оспаривание платежа) может достигать 500 руб. за каждую операцию.
- Некоторые эквайеры скрывают плату за «рассрочку» — 1,8 % сверху, если клиент выбирает «платеж в 3 месяца».
Особенности УСН, ПСН и ЕСХН при приёме карт
Доходы от эквайринга считаются теми же «деньгами от покупателей», что и наличные, поэтому:
- на УСН «доходы» 6 % — налог платится со всей суммы поступления на расчётку;
- на ПСН — патент не меняется, но доход всё равно надо показывать в книге учёта;
- на ЕСХН — доходы включаются в базу, но можно вычесть расходы на комиссию банка.
Не забывайте включить электронные чеки в книгу учёта доходов — они равнозначны строгой отчётности.
Можно ли работать без сайта: эквайринг в мессенджерах и по ссылке
Да, если у ИП нет полноценного магазина, но есть каталог в мессенджере или соц.сети. Банки выдают «платёжную ссылку» — клиент переходит, вводит карту, получает чек. Главное, чтобы в сообщении были прописаны условия возврата и ИНН продавца. С 2024 года такие ссылки можно формировать в личном кабинете Сбера, Т-Банка, «Альфы» без дополнительных модулей.